iPov Group
Chci konzultaci
Pojištění · Pro firmy

Pojištění odpovědnosti podnikatele

Když z práce vznikne škoda, řeší to pojišťovna, ne Vy. Pojištění má několik vrstev. Obvykle se kombinují podle oboru a velikosti firmy.

Chci nabídku zdarma +420 602 456 902

Když z práce vznikne škoda, řeší to pojišťovna, ne Vy. Pojištění má několik vrstev. Obvykle se kombinují podle oboru a velikosti firmy.

Pro koho je pojištění odpovědnosti podnikatele

OSVČ a živnostníci

Řemeslo, služby, IT, konzultace: každý, kdo dělá pro klienta.

Regulované profese

Advokáti, lékaři, autorizovaní architekti a inženýři ve výstavbě, daňoví poradci, znalci, pojišťovací zprostředkovatelé.

Výrobci a dovozci

Odpovědnost za vadný výrobek se vztahuje i na distribuci.

Firmy s provozem

Provozovny, dílny, servisy, restaurace: kdekoli může přijít k újmě třetí osoba.

Co pojištění odpovědnosti podnikatele obvykle kryje

Pojištění odpovědnosti podnikatele je modulární. Skládá se z několika vrstev, které si firma vybírá podle oboru.

Kryje
  • Obecná provozní odpovědnost. Škody způsobené třetím osobám v souvislosti s provozem firmy: zákazník uklouzne v provozovně, padne reklamní stojan, zaměstnanec poškodí zařízení klienta.
  • Profesní odpovědnost. Chybné rozhodnutí, nesprávná rada, vadný projekt, chybný výpočet. Typicky pro IT, projektanty, konzultanty, regulované profese.
  • Odpovědnost za vadný výrobek. Škoda vzniklá vadou výrobku, který jste vyrobili, dovezli nebo distribuovali.
  • Odpovědnost za škodu na věci převzaté. Pro autoservisy, čistírny, opravny, úschovny: věc, kterou máte v péči.
  • Náklady právního zastoupení. I v případě, že je nárok poškozeného neoprávněný.
  • Náhrada ušlého zisku poškozeného. Pokud kvůli Vaší chybě nemohl pracovat.
  • Pojištění zaměstnavatele za škodu, odpovědnost vůči vlastním zaměstnancům.
  • Územní platnost. Standardně ČR/Evropa, lze rozšířit i na USA a další jurisdikce.
Obvykle nekryje
  • Škody způsobené úmyslně nebo hrubou nedbalostí.
  • Smluvní pokuty a sankce dohodnuté ve smlouvě.
  • Kybernetické útoky (kryje samostatné kyber pojištění).
  • Škody, které vznikly před počátkem pojištění (mimo retroaktivní krytí).
  • Pokuty od státních orgánů a regulátorů.

Konkrétní rozsah se liší podle typu smlouvy a oboru.

Standardní nadstavby

  • D&O: pojištění odpovědnosti statutárů. Chrání osobní majetek jednatelů a členů představenstva.
  • Kyber pojištění. Ransomware, únik dat, výpadek IT systémů. Obvykle samostatná smlouva.
  • Pojištění ekologické újmy. Pro firmy se zákonnou povinností (chemie, doprava nebezpečných látek, skládky).
  • Rozšíření územní platnosti. USA, Kanada a další jurisdikce: limity i pojistné bývají výrazně vyšší kvůli soudní praxi.
  • Vyšší limit profesní odpovědnosti. Typicky pro IT, projektanty, konzultanty.
  • Retroaktivní krytí. Pro nároky vzniklé před počátkem pojistné smlouvy (oznámené v době jejího trvání).

Jak to u iPov probíhá

  1. Zmapování činnosti

    Probereme, co přesně děláte, pro koho a kde. Z toho se odvíjí celý rozsah.

  2. Identifikace rizik

    Najdeme reálná rizika Vašeho oboru, ne paušální paragrafy.

  3. Nabídky od 15+ pojišťoven

    Oslovíme partnery, kteří Váš obor opravdu rozumí.

  4. Sjednání a pravidelná revize

    Smlouvu uzavřeme, ohlídáme výročí a změny v podnikání.

Co ovlivňuje cenu

  • Obor podnikání: IT, stavebnictví, zdravotnictví, právo, výroba.
  • Roční obrat firmy: typický bázový ukazatel u většiny pojišťoven.
  • Limit pojistného plnění: od 1 mil. po 100+ mil. Kč.
  • Historie škod: počet a výše událostí za posledních 5 let.
  • Územní platnost: ČR, Evropa, svět včetně USA.
  • Rozsah pojištění: jen provozní, plus profesní, plus výrobek.
  • Počet zaměstnanců: u některých oborů relevantní vstup.
  • Spoluúčast: vyšší spoluúčast obvykle snižuje pojistné.

Časté pojistné události

Chybné rozhodnutí nebo výpočet

Projektant špatně nadimenzuje konstrukci, IT firma způsobí výpadek systému klienta, daňový poradce přehlédne odpočet. Klasická profesní odpovědnost.

Škoda v provozovně

Zákazník uklouzne v restauraci, spadne reklamní stojan na cizí auto, kluzká podlaha v obchodě. Klasická provozní odpovědnost.

Vada výrobku

Výrobce dodá vadný díl, ten způsobí škodu odběrateli. Hradí se nejen samotná oprava, ale i ušlý zisk a navazující škody.

Časté dotazy

Povinnost ukládá zvláštní zákon zejména advokátům, notářům, exekutorům, insolvenčním správcům, znalcům, oceňovatelům majetku, auditorům, daňovým poradcům, patentovým zástupcům, lékařům, zubním lékařům, veterinářům, lékárníkům, autorizovaným architektům a inženýrům ve výstavbě, pojišťovacím zprostředkovatelům a samostatným likvidátorům pojistných událostí. Občanský zákoník č. 89/2012 Sb. upravuje obecný rámec, konkrétní povinnost vychází z profesních zákonů a komorových pravidel.
Obecná (provozní) odpovědnost kryje škody, které vzniknou v souvislosti s provozem firmy: typicky uklouznutí zákazníka v provozovně. Profesní odpovědnost kryje škody z odborné chyby: špatný projekt, chybná rada, nesprávný výpočet.
Záleží na oboru a typickém objemu zakázky. Pro běžné řemeslo obvykle 1 až 5 mil. Kč, pro IT a konzultace 5 až 25 mil. Kč, pro projektanty a regulované profese často 25 mil. Kč a více.
Standardně ano. Pojistka kryje škody způsobené v rámci výkonu práce zaměstnance vůči třetí osobě. Pro škody zaměstnance vůči zaměstnavateli existuje samostatný produkt, pojištění odpovědnosti zaměstnance.
Pokrývá škody, které vznikly vadou výrobku: u výrobce i u distributora nebo dovozce. Pokud výrobek způsobí škodu zákazníkovi, hradíte nejen opravu, ale i následné škody.
Pojištění odpovědnosti statutárních orgánů, jednatelů, členů představenstva a dozorčí rady. Chrání jejich osobní majetek při škodách způsobených rozhodováním v rámci funkce.
Standardně Evropa. Pro USA, Kanadu a další jurisdikce se sjednává rozšíření územní platnosti. U USA jsou limity a pojistné výrazně vyšší kvůli soudní praxi.
Nepokrývá. Pro ransomware, únik dat a výpadky IT systémů slouží samostatné kyber pojištění. Často ho sjednáváme s odpovědností v jednom balíku.
Ano. Můžete mít vyšší limit na profesní odpovědnost a nižší na provozní, případně různé limity pro různé typy škod.
Je třeba pojišťovnu informovat. Smlouva se obvykle přepočítá a doplatí se rozdíl. Pokud změnu nenahlásíte, hrozí krácení plnění při škodě.
Smluvní pokuty obvykle ne. Kryje se skutečná škoda a ušlý zisk, ne sankce dohodnuté ve smlouvě. Některé pojišťovny mají nadstavbu, kde se část pokut kryje.
U drobných škod řádově týdny. U složitých případů (vadný výrobek, profesní pochybení) měsíce, někdy roky, protože se obvykle čeká na rozhodnutí soudu o nároku.
Konzultace zdarma

Pojďme si popovídat.

Pojištění nemusí být nuda ani stres. Řekněte nám, co vás trápí nebo co řešíte, a podíváme se na to společně.

Vyplňte krátký dotazník a brzy se vám ozve váš osobní makléř.

  • Odpovíme do 24 hodin, často mnohem dřív.
  • Pozorně vás posloucháme a hledáme řešení na míru.
  • Žádný závazek. Vyplněním se k ničemu nezavazujete, rozhodnutí je na vás.
CZ
Zavolejte Konzultace